Банки, суды, арбитражные управляющие и неплатежеспособные заемщики с разными чувствами ожидают прихода первого дня октября. С этого дня вступают в силу положения Закона «О несостоятельности», называемого также Законом о банкротстве. Давайте рассмотрим подробно путь, по которому придется пройти заемщикам для признания собственного банкротства, и к каким последствиям это признание приведет.

Как происходит процедура банкротства

Согласно новому Закону стать банкротом могут далеко не все заемщики, а только те, у кого общая сумма долга превышает полмиллиона рублей, и у которых уже имеется трехмесячная просрочка по выполнению долговых обязательств. В случае, если процедура банкротства инициируется кредитором, то также требуется решение суда о взыскании задолженности.

Итак, заемщик или кредитор подают заявление в суд о признании должника банкротом. С этого момента:

  • прекращается начисление процентов, штрафов и пени по всем просроченным кредитам;
  • приостанавливаются рассмотрение в судах всех дел о взыскании долгов с заемщика;
  • ведением всех финансовых дел заемщика начинает заниматься назначенный судом финансовый управляющий.

Финансовый управляющий фактически является руководителем всего процесса банкротства. Он не зависит ни от кредитора, ни от должника и его задачей является соблюдение баланса их интересов. Как это будет происходить на практике, пока неясно.

До начала, собственно, процедуры признания заемщика банкротом, выполняется еще одна попытка «оздоровления» долга. Банк и должник пытаются согласовать план реструктуризации, который может включать:

  • кредитные каникулы;
  • списание какой-то части долга;
  • снижение процентов по кредиту;
  • увеличение срока кредита.

Если стороны смогли прийти к договоренности по новым условиям и должник имеет финансовую возможность их выполнять, то вопрос о банкротстве закрывается.

В том случае, если банк (или собрание кредиторов, если кредитов несколько и взяты они в разных организациях) и должник не смогли договориться или же должник сразу отказался от реструктуризации (такое право у него есть), начинается собственно процедура банкротства.

На имущество должника накладывается арест и ему запрещается совершать любые финансовые операции на сумму более пяти тысяч рублей без разрешения финансового управляющего. До окончания процедуры банкротства суд может запретить выезд заемщика за пределы РФ.

Не подлежит аресту и последующей продаже следующее имущество должника:

  • жилая недвижимость и земельный участок, если они являются единственно возможными для проживания заемщика и членов его семьи. Это положение не касается недвижимости, находящейся в ипотечном залоге — она продается и ипотека гасится из вырученной суммы;
  • средства производства, стоимость которых не превышает 600 тысяч рублей;
  • одежда, обувь и мебель, если они не относятся к предметам роскоши;
  • спортивные и другие призы, а также государственные награды.

Арестованное имущество должника подлежит продаже на аукционе (стартовая цена на каждый лот определяется судом) и вырученные средства полностью направляются на погашение имеющихся долгов на пропорциональной основе. После выполнения этой процедуры заемщик объявляется банкротом и все его долговые обязательства считаются погашенными. Причем это касается в том числе и тех обязательств, которые не были заявлены кредиторами в процессе банкротства.

Последствия банкротства для заемщика

Сначала о приятном. Пожалуй, здесь можно упомянуть только один пункт — полное освобождение заемщика от долговых обязательств и возможность начать все «с чистого листа».
Неприятные последствия:

  • лишение практически всего имущества;
  • невозможность брать кредиты пять лет после банкротства (фактического запрета нет, но при обращении за кредитом в течение пяти лет банкрот обязан указывать состоявшийся факт банкротства, что наверняка приведет к отказу);
  • запрет на руководящую деятельность в течение трех лет.

Еще одним неочевидным, но ожидаемым результатом банкротства станет усложнение отношений с банками на всю оставшуюся жизнь. Это не значит, что кредитование станет совершенно невозможным. Но есть очень большая вероятность того, что банки в целях повышения финансовой безопасности разработают специальные условия для работы с бывшими банкротами. Вполне возможно, что будет очень детально изучаться материальное состояние каждого заемщика из этой категории, кредиты для них будут выдаваться по повышенным процентным ставкам и исключительно под обеспечение недвижимостью.

Возможные пути ухода от ответственности

Законных способов избежать материальной ответственности в процессе банкротства нет. Но попытки сохранить свои деньги, выплатив кредиторам лишь малую часть долга наверняка будут.

Самым очевидным путем является вывод активов. Для этого можно попытаться переписать имущество на родственников, подделав дату передачи (все крупные сделки и акты дарения в последние три года перед банкротством аннулируются). Другим способом является продажа всего ценного имущества и вывод средств на зарубежные счета, не зарегистрированные в ФНС.
Еще одним, достаточно очевидным способом может стать выписка долгового обязательства на очень крупную сумму на друга или какое-то доверенное лицо. Как один из кредиторов при пропорциональном разделении вырученных от продажи имущества средств этот друг получит большую их часть и впоследствии тем или иным способом вернет банкроту.

Очевидно, что попытки, подобные описанным предприниматься будут. Но каждому будущему банкроту следует учесть, что все они подпадают под статью 159 Уголовного Кодекса РФ «Мошеничество» и наказываются лишением свободы на срок от одного до пяти лет.