Кризисная ситуация в стране, связанная с санкциями и общемировым падением цен на энергоносители, не могла не оказать влияние и на кредитный рынок. Только с начала 2015 года по официальным данным Центробанка доля просроченных кредитов выросла почти на четыре процента, а общая сумма просроченных задолженностей достигла 836 млрд рублей.

По оценкам различных экспертных агентств в стране насчитывается от 400 тысяч до полумиллиона граждан с проблемной задолженностью перед кредиторами, которые подпадают под действие положений нового федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)». Давайте попробем разобраться, есть ли смысл радоваться его принятию физическим лицам с большими долгами, или существуют какие-то подводные камни на пути будущих банкротов?

Стоимость процедуры банкротства

Первое, что можно отметить, это немалую стоимость проведения самой процедуры. Из чего она складывается?

  • Стоимость услуг финансового управляющего. Минимум, который придется ему заплатить, прямо указан в новом законе и составляет 10 тысяч рублей.
  • Стоимость обязательных публикаций в прессе.
  • Госпошлина.
  • Почтовые расходы.

По скромным оценкам полная стоимость банкротства составит более 100 тысяч рублей. Очевидно, что эта финансовая нагрузка ляжет на заемщика, который и без того уже находится в сложном финансовом положении.

Банкротство или рестуктуризация?

Первым этапом на пути избавления от неподъемных финансовых обязательств, новый закон указывает реструктуризацию долга. Если раньше вопрос реструктуризации решался исключительно банками-кредиторами и добиться приемлемых условий было достаточно сложно, то теперь заемщик может получить трехлетнюю рассрочку в суде. И только в том случае, если его финансовое положение не позволяет погасить имеющийся долг за этот период, суд приступает непосредственно к процедуре банкротства.

Для большинства заемщиков реструктуризация окажется более выгодной процедурой, чем банкротство. Сохранение имущества и отсутствие негативных ограничений, накладываемых на банкрота (о этих ограничениях чуть дальше), являются неплохим стимулом для поиска возможности получения рассрочки и постепенного погашения долгов.

Что остается у банкрота

В новом законе прямо указано, что не подлежит продаже для покрытия долгов следующее имущество:

  • предметы обстановки, не относящиеся к предметам роскоши;
  • одежда;
  • домашние животные;
  • жилая недвижимость, если она единственно пригодна для проживания заемщика и его семьи, а также земельный участок под ней;
  • орудия труда (если их стоимость не превышает 600 тысяч рублей);
  • предметы обихода, не относящиеся к предметам роскоши.

Жилая недвижимость и участки, находящиеся в ипотечном залоге, продаются и вырученные деньги уходят на погашение долгов.

Положительным моментом после банкротства является только полное списание всех непогашенных финансовых обязательств. Не подлежат списанию имеющиеся долги по выплате алиментов и по оплате компенсации за причиненный ущерб здоровью других граждан.

Что еще достанется банкроту

Серьезным аргументом против инициации банкротства для заемщика являются также вводимые для банкрота ограничения в правах на срок от трех до пяти лет.

Пять лет при попытке взять кредит, действует обязательство указывать факт состоявшегося банкротства. В течение пяти лет запрещено инициировать процедуру банкротства повторно. Три года запрещается занимать руководящие должности в юридических лицах.

Но, пожалуй, самым серьезным ударом по банкротам будет потеря деловой репутации. Один раз объявив о своей несостоятельности, вернуть к себе доверие со стороны финансовых институций и бизнес-структур любого калибра будет практически невозможно.